c'est le moment de renégocier ses crédits

C'est officiel et c'est comme souvent ces derniers temps le site Meilleurstaux.com qui nous l'annonce : les taux de crédits immobiliers n'ont jamais été aussi bas depuis la seconde guerre mondiale puisqu'ils sont même descendus jusqu'à 2,95% pour un emprunt sur 20 ans ! La raison ? Certains évoquent la crise et, conséquemment, la baisse des demandes de crédits immobiliers ; d'autres la hausse continue des prix de l'immobilier. Quoi qu'il en soit les banques finissent, pour conquérir de nouveaux clients et reconquérir le marché, par être obligées de baisser leurs taux de crédit. Pour le plus grand bonheur des ménages ! Est-ce suffisant pour relancer le crédit ? Pas si sûr. En effet, on constate que de plus en plus les emprunteurs se pointent dans leurs agences avec un apport bien plus conséquent qu'auparavant, et on les comprends. Même si la génération qui a aujourd'hui entre 25 et 40 ans n'a jamais connu les taux faramineux de la génération précédente, tout le monde a vu son pouvoir d'achat baisser ces dernières années et les risques de licenciement, à l'inverse, augmenter. Alors les particuliers misent plus sur l'épargne que sur le crédit, comme souvent en temps de crise. Néanmoins, à l'heure actuelle, avec des taux pareils, il semblerait que le nombre de demandes de crédits commence une petite hausse bienvenue pour les banques... et pour les professionnels de l'immobilier !

Nombreux sont ceux qui pensent, à tort, que si leur crédit est trop récent ils ne peuvent le renégocier ou le racheter. C'est bien évidemment faux. En effet, au contraire même, dans la mesure où, les premières années, les mensualités sont constituées à 60% d'intérêts, c'est justement le meilleur moment pour renégocier son crédit. Car si les banques sont toujours frileuses à réduire les mensualités, si vous faites appel à un bon négociateur, c'est en réalité la durée de remboursement qui peut être diminuée. Vous rembourserez donc toujours la même somme, mais au lieu de vous traîner un boulet pendant 20 ans, vous ne le traînerez plus que pendant 15, voire 10 ! De la même manière, le rachat de crédit est aujourd'hui souvent plus pertinent que jamais. Malgré tout, vous devez garder en tête qu'il commence à devenir intéressant de faire racheter ses crédits ou de les renégocier si la différence de taux est supérieure à 1%. Car en effet, le rachat ou la négociation de votre crédit impliquera nécessairement des frais supplémentaires qui doivent donc être compensés par une vraie baisse de vos intérêts. Par ailleurs, il vous faudra sans doute compter également les frais de l'intermédiaire qui va traiter la négociation de votre crédit. De bonnes affaires à faire, donc, mais avec précautions !

Une chose que les gens qui veulent procéder à un rachat de crédit oublient souvent : le rachat de crédit ne fait pas toujours baisser le coût du crédit ! Il faut donc bien veiller à vérifier le taux proposé par l'organisme qui rachète le ou les crédits que vous avez en cours. En effet, si le taux est identique, l'astuce des différents organismes consiste à baisser le montant des mensualités... et d'augmenter la durée de remboursement ! Dans ce cas là, bien évidemment, il n'est pas question de baisse du coût, simplement d'aménagement de la dépense. En revanche, si le coût est inférieur, alors le coût total du crédit est diminué. Enfin et surtout, si vous ne souhaitez pas faire appel à un négociateur, il va falloir le devenir. Soit donc vous faites procéder à un rachat de crédit par un organisme, soit vous retroussez vos manches et vous allez négocier votre taux vous-même. Dans ce cas, inutile de filer chez votre banquier : il va vous rire au nez et vous allez repartir la queue entre les jambes, au pire après une bonne prise de bec. L'idéal donc est d'aller faire un tour chez les concurrents et de leur expliquer votre cas. Vous savez que les taux sont bas en ce moment, vous voulez changer de banque, que sont-ils prêts à vous proposer ? Une fois qu'ils vous ont fait leurs propositions, qu'il faudra bien évidemment négocier sur la base du fait que les taux peuvent descendre à moins de 3% et qu'en plus ils sont sur tendance baissière, et retournez voir votre banquier avec toutes les propositions faites par la concurrence. Vous verrez, il y a des chances pour que la négociation finisse par pencher dans votre sens...